老後生活費300万円、年金100万円（年間）で30年間毎年の赤字補填をしながら、資金を年利5％で運用する場合に必要な資金を試算してみました。
- 初年度の生活費300万円（毎年3％増）
- 年金年間100万円（毎年2％増）
- 運用資金を年利5％で運用し、赤字補填
- 初年度赤字200万円補填（30年間毎年の赤字補填）
| 項目 | 初年度の数値 | 増加率 | 備考 |
|---|---|---|---|
| 支出 | 3,000,000円 | 毎年3％増 | 生活費（30年間） |
| 収入 | 1,000,000円 | 毎年2％増 | 年金（30年間） |
| 赤字額 | 2,000,000円 | 年々拡大傾向 | 支出 − 収入 |
| 運用利率 | ― | 年利5％ | 資産運用により補填 |
| 補填期間 | ― | 30年間 | 毎年赤字を補填 |
5年ごとの年間収支一覧（単位：円）
| 年度 | 支出（生活費） | 収入（年金） | 年間赤字額 |
|---|---|---|---|
| 1年目 | 3,000,000 | 1,000,000 | 2,000,000 |
| 5年目 | 3,374,525 | 1,082,432 | 2,292,093 |
| 10年目 | 3,911,102 | 1,194,053 | 2,717,049 |
| 15年目 | 4,532,509 | 1,316,810 | 3,215,699 |
| 20年目 | 5,255,181 | 1,452,194 | 3,802,987 |
| 25年目 | 6,097,671 | 1,601,852 | 4,495,819 |
| 30年目 | 7,083,645 | 1,767,686 | 5,315,959 |
※増加率：支出は毎年103％、年金は毎年102％で複利計算
現在、年間300万円の生活費も毎年3％増加すると30年後にが年間約700万円が必要になる。
必要な初期資金額は3000万円
初期資金3,000万円：赤字補填＋残高運用（年利5％）
| 年度 | 支出（円） | 年金（円） | 赤字額（円） | 年初残高（円） | 補填後残高（円） | 運用利息（円） | 年末残高（円） |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 3,000,000 | 1,000,000 | 2,000,000 | 30,000,000 | 28,000,000 | 1,400,000 | 29,400,000 |
| 2 | 3,090,000 | 1,020,000 | 2,070,000 | 29,400,000 | 27,330,000 | 1,366,500 | 28,696,500 |
| 3 | 3,182,700 | 1,040,400 | 2,142,300 | 28,696,500 | 26,554,200 | 1,327,710 | 27,881,910 |
| 4 | 3,278,181 | 1,061,208 | 2,216,973 | 27,881,910 | 25,664,937 | 1,283,247 | 26,948,184 |
| 5 | 3,376,526 | 1,082,432 | 2,294,094 | 26,948,184 | 24,654,090 | 1,232,705 | 25,886,795 |
| 6 | 3,477,822 | 1,103,081 | 2,374,741 | 25,886,795 | 23,512,054 | 1,175,603 | 24,687,657 |
| 7 | 3,582,157 | 1,125,143 | 2,456,995 | 24,687,657 | 22,230,661 | 1,111,533 | 23,342,194 |
| 8 | 3,689,622 | 1,147,646 | 2,541,976 | 23,342,194 | 20,800,218 | 1,040,011 | 21,840,229 |
| 9 | 3,800,311 | 1,170,599 | 2,629,712 | 21,840,229 | 19,210,517 | 960,526 | 20,171,043 |
| 10 | 3,914,320 | 1,194,011 | 2,720,309 | 20,171,043 | 17,450,734 | 872,537 | 18,323,271 |
| … | … | … | … | … | … | … | … |
| 30 | 7,083,645 | 1,767,686 | 5,315,959 | 5,384,907 | 68,948 | 3,447 | 72,395 |
※支出：毎年3％増、年金：毎年2％増の複利 ※年末残高＝(年初残高 − 赤字額) × 1.05（近似計算）
試算結果まとめ
- 赤字補填後でも資金は30年続けて維持可能。
- 最終年に約7万円残るギリギリのライン。
- 複利の力で補填ペースをカバーし続ける計算。
まとめ
S&P500は、2008年のリーマンショックで57％の大暴落を経験しましたが、わずか4年後の2012年には株価が回復。さらにその13年後の2025年には、リーマンショック時の約600ポイントから10倍の6,000ポイントに到達しています。
この実績からも、長期的には株式市場は回復・成長する力があることが分かります。
とはいえ、暴落直後の数年間は運用益に頼れないため、次のような備えがあると安心です。
- 老後の年間赤字：
生活費300万円 − 年金100万円 ＝ 年間200万円の赤字 - 5年分の赤字補填として、現金1,000万円を確保しておく
- それとは別に、運用資金として3,000万円を確保
つまり、
運用資金3,000万円 ＋ 現金1,000万円 ＝ 合計4,000万円
この金額があれば、暴落があっても安心して老後を乗り切れると言えるでしょう。
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